Ešte stále dávaš 4,75% štátu zbytočne?

Prečo je sporenie do druhého piliera téma, ktorá by mala zaujímať predovšetkým mladých ľudí? Čakať sa nevyplatí, založiť si ho môžte len do 35 rokov. Druhý pilier neslúži len na dôchodok. Často je spomenutý len v súvislosti s ním a niet divu, že v podvedomí ho máme zafixovaný ako niečo, čo je veľmi ďaleko a netýka sa nás. Nás – mladých táto téma nezaujíma, pretože dôchodok momentálne nie je našou prioritou. Je to nuda, nikomu sa nechce čítať o druhom pilieri dookola  to isté.

Chcem Vám preto ukázať DSS v inom šate.

Žijeme teraz a tu. Študujeme, pracujeme, budujeme kariéru, vytvárame si domov a zakladáme si rodinu. Toto všetko nás stojí peniaze. Je pochopiteľné, že človek, ktorý skončí školu si pri budovaní svojho života pomáha rôznymi úvermi. Nie je tajomstvom, že ak chce človek v dnešnej dobe bývať vo svojom, musí si pomôcť hypotékou. Podnájom je skôr krátkodobé riešenie, nakoľko ich cena je porovnateľná so splátkou hypotéky.

Pomocou hypotéky riešime bývanie, pomocou leasingu auto, pomocou študentskej pôžičky štúdium…

Takto si tvoríme dlh, ktorý sa snažíme postupne s každou výplatou zmierniť. O tom, ako nám zdravotné problémy môžu spôsobiť stratu príjmu, budeme ešte písať v inom článku. Tu chceme poukázať na to, že sme smrteľní a dôchodku sa už nemusíme dožiť. Jednoducho odídeme skôr, ako by sme predpokladali. To sa stáva. Smrť mladého človeka nie je téma o ktorej sa hovorí ľahko, no v niektorých prípadoch je to nevyhnutné.

Druhý pilier predstavuje rezervu aj pre ľudí v produktívnom veku. Keďže je dediteľný, môže po nečakanej smrti človeka pred dôchodkom slúžiť napríklad na pohrebné náklady alebo na splatenie aspoň časti záväzkov, ktoré počas života vznikli. Nakoľko peniaze do druhého piliera idú z povinných odvodov, nemusíme si platiť na túto rezervu NIČ Z VLASTNÉHO VRECKA. Buď teda využijeme možnosť sporiť si na vlastný účet v druhom pilieri, alebo celá výška povinných odvodov prepadne Sociálnej poisťovni.

Druhý pilier nie je pre nás len riešením situácie, ktorá nastane až na dôchodku. Každý mesiac nám ide z povinných odvodov 4,75% na osobný dôchodkový účet do druhého piliera. Výška, ktorá odchádza na náš osobný účet sa bude až do roku 2024 každým rokom zvyšovať o 0,25%, až pokým sa táto výška nezastaví na 6%.  Tieto peniaze sa nám  zhodnocujú, podľa nami vybranej investičnej stratégie, aby nám na dôchodok vytvorili rezervu. Zvyšné peniaze, ktoré odvádzame do Sociálnej poisťovne sa rozdeľujú medzi súčasných dôchodcov.

Ak vieme, aké možnosti nám druhý pilier ponúka, vieme sa pripraviť na neočakávane  situácie v budúcnosti. Je dôležité vedieť čítať vo svojom výpise, ale rovnako aj to, ako máme druhý pilier nastavený. My Vám radi pomôžeme, aby ste sa vyznali vo svojom druhom pilieri a spoločne skontrolujeme aj to, či ho máte správne nastavený. Ak ho ešte nemáte, pomôžeme Vám ho založiť. Podmienkou pre vstup do II piliera je vek nižší ako 35 rokov.

 

 

Keď Somár nie je somárom

 

Čo nájdeme na výplatnej páske?

Vezmime si príklad 25 ročného Andreja Somára, ktorý je čerstvý absolvent. Po štúdiu nastúpil do práce na technickej linke v nemenovanej automobilke. V rukách drží svoju prvú výplatnú pásku. Pozerá sa na ňu a nestačí sa čudovať. Čo to sakra má znamenať?

Super hrubá mzda – 1.346 € (odvod z nej platí zamestnávateľ)

Hrubá mzda – 1.000 € (odvod z nej platí zamestnanec)

Daň z príjmu – 103,85 € (platí ju zamestnanec)

Čistá mzda – 759,65 € je vyplatená zamestnancovi na účet

Rozdiel medzi 1.346 €, ktoré stojí práca Andreja a ktoré si skutočne odpracoval a sumou 759,65 €, ktorá mu pristála na účte je 586,35€. Tieto peniaze idú rovno zo mzdy do troch inštitúcií – do Sociálnej poisťovne – 34,6% – 346 €, Zdravotnej poisťovne – 14% – 140 € a Daňovému úradu – 19% – 103,85 € v podobe odvodov a dane z príjmu.

Ak Andrej odpracuje pre Slovensko 10 rokov, odvedie pri tejto mzde do Sociálnej poisťovne – 41.520 € do Zdravotnej poisťovne 16.800 € a štátu formou daní 12.462 €.

Čo sa Andrejovi udialo za týchto 10 rokov? Oženil sa s pôvabnou Dominikou a založil si rodinu. Má dve nádherné deti. Ročnú Kamilku a trojročného Kubka. Bývajú v byte, ktorý si kúpili na hypotéku v hodnote 146.000 € a stojí ich to mesačne 628 €.

Z tých 41.520 €, ktoré odviedol do Sociálnej poisťovne si 5.700 € pripísal na svoj dôchodkový účet v druhom pilieri a tak si aspoň časť odvodov vráti na staré kolená späť do vrecka.

Po týchto desiatich rokoch má Andrej smolu. Stane sa účastníkom dopravnej nehody a skončí s nepeknými zlomeninami a pomliaždeninami v nemocnici.

Bohužiaľ skončí na dlhodobej PN-ke – a začne poberať v priemere 512 €. Maximálne však po dobu 365 dní. Potom jeho dávka zanikne. Počas tejto doby si, ale musí doplácať na lieky, pomôcky a rehabilitácie, pretože nie všetky sú preplácané Zdravotnou poisťovňou, hoci do nej zo svojej mzdy vložil už 16.800€.

Čo sa však stane s Andrejom? Ten naďalej nie je schopný pracovať. Autonehoda mu zanechá trvalé následky formou čiastočnej nehybnosti pravej nohy. To sa podpísalo na jeho práci, ktorú musel ukončiť. A tak nemá príjem ani formou invalidného dôchodku od štátu, nakoľko čaká na posúdenie invalidity posudkovým lekárom Sociálnej poisťovne. Podmienky pre splnenie invalidného dôchodku nakoniec po ôsmych mesiacoch splní a je mu priznaný invalidný dôchodok 255,89€. Invalidita na 41% poškodenia tela. Jednorazovo mu je vyplatených 2047,12€ – a to spätne za obdobie, ktoré invalidný dôchodok nepoberal, lebo čakal na posúdenie invalidity.

A viete ako to s Andrejom Somárom dopadlo?

Vzhľadom k okolnostiam veľmi dobre. On sa totižto už dávno, dávno poistil. A svoju poistku prispôsoboval pravidelne aj svojej životnej situácii. Stretol totižto nás a vysomáril sa v dôchodkových pilieroch tak, aby pracovali pre neho.

V poistke mal nastavenú dobu liečenia úrazu na 20€/deň a keďže najdlhšie sa liečil na komplikovanú zlomeninu stehennej kosti s posunutím úlomkov liečenú operačne 254 dní, dostal z tohto pripoistenia – 5.080 €.

Mesačne mu do vrecka pritieklo z poistky 600 € (pričom jeho deficit príjmu bol 247,65 €). Po roku boli ohodnotené trvalé následky úrazu stanovené na 51% poškodenia tela. Podľa poistných podmienok mal pripoistenie s progresívnym plnením a dostal 88.000€ jednorazovo. A keďže mu bola priznaná aj invalidita Sociálnou poisťovňou dostal aj jednorazové vyrovnanie z poistenia invalidity v hodnote 12.000 €.

Príjem, ktorý mesačne Andrej potrebuje je 760 €. Zo Sociálnej poisťovne formou invalidného dôchodku dostáva 256 €. Vzniká mu tak mesačne deficit 504 €. Andrej je ale v pohode pretože 88.000 €, ktoré dostal zo životného poistenia za trvalé následky úrazu a 12.000 € z pripoistenia invalidity spolu s dorovnaním zo Sociálnej poisťovne vo výške 2.047 € mu postačujú na vykrytie príjmu až na 17 rokov. Samozrejme vie, že môže časť minúť aj skôr a užiť si ju, pretože si časom nájde nové uplatnenie, prípadne sa jeho hendikep môže rokmi zmierniť.

Ale pokiaľ bude chcieť môže odpočívať, rehabilitovať a venovať sa rodine.

Buďte ako Andrej Somár poistite sa.

Druhý pilier je pre ľudí do 35 rokov nevyhnutnosť!

V dnešnej dobe je otázka dôchodku čoraz akútnejšia, napriek tomu sa jej mladí ľudia vyhýbajú.

Stretávam sa s názormi, že do dôchodku je ešte ďaleko a počas tejto dlhej doby sa všetko ešte tisíckrát zmení. Alebo naopak, načo sa touto témou zaoberať, veď „ja to aj tak nezmením“. Smutné je, ak od mladých ľudí počúvam, že sa dôchodku ani nedožijú a uvedomujem si, že aj táto možnosť tu je pri neustále sa posúvajúcom veku, v ktorom budeme mať nárok podľa zákona oddychovať. To však neznamená, že máme byť frustrovaní natoľko, aby sme túto tému ignorovali. Aby sa nám to naozaj nevypomstilo formou skutočne biedneho dôchodku.

Treba si uvedomiť, že práve čas tu zohráva obrovskú rolu, a keď príde neskorší vek, s ním prichádza aj chuť začať sa tejto téme venovať. S vekom sa znižuje počet rokov, aby sme sa na dôchodok mohli pripraviť. Čím neskôr sa začneme na dôchodok finančne pripravovať, tým viac peňazí nás to bude mesačne stáť (kým 25 ročného človeka stojí nasporenie sumy 33 194 eur na dôchodok s predpokladaným výnosom 6% mesačne 19 eur, 55 ročný človek si musí mesačne odkladať na nasporenie rovnakej sumy až 250 eur, čo vidíme na grafe nižšie).

cena-za-cas

Kto bude mať štátny dôchodok, kedy a v akej výške? Bude vôbec štátny dôchodok?

Prvý pilier je z dlhodobého hľadiska neudržateľný. Je postavený na priebežnom spôsobe dôchodkového zabezpečenia. V praxi každý mesiac zo svojej mzdy odvedieme formou odvodov na starobné poistenie 18% (14% zamestnávateľ + 4%zamestnanec, 18% SZČO). Tieto peniaze sú však ihneď použité na vyplácanie súčasných dôchodcov.

V roku 2016 je priemerný starobný dôchodok 416 eur a poberá ho 1 044 737 dôchodcov.

(2 490 800 zamestnaných ľudí pracuje na to, aby títo dôchodcovia mali svoje dôchodky, zdroj: Sociálna poisťovňa k 31.10.2016)

Pokles štátnych dôchodkov zobrazuje aj miera náhrady zo mzdy (pomer mzdy a dôchodku).

miera-nahrady-zo-mzdy

Keď si dáme tento graf do čísel:

V roku 1970 by dôchodca zarábajúci 1000 eur odišiel s výškou dôchodku 750 eur.
V roku 2000 by tento istý dôchodca na dôchodok odišiel so sumou 490 eur.
V roku 2015 by tento dôchodca zarábajúci 1000 eur na dôchodok odišiel so sumou 460 eur.

Koľko zrejme dostane budúci dôchodca v roku 2045 si už zrátame ľahko…

K poklesu štátnych dôchodkov prispievajú aj ľudia v produktívnom veku. Odchádzajú za prácou do zahraničia a platia odvody v krajine, kde pracujú. Tiež máme skupinu ľudí, ktorí pracovať nemôžu zo zdravotných dôvodov a taktiež neprispievajú do ekonomického systému, keďže poberajú invalidné dôchodky. Máme aj ľudí, ktorí zomrú v mladom veku a tak je opäť o určitý počet prispievateľov na dôchodky menší. A sú medzi nami aj ľudia, ktorým sa buď pracovať nechce, lebo nemusia, alebo si prácu jednoducho nevedia nájsť. K nezamestnanosti prispievajú aj regióny, kde sa vrece s pracovnými ponukami práve nesype.

To, že starobné dôchodky klesajú, je aj vďaka demografickému vývoju. Na grafe vidíme, koľko mužov a žien bolo na Slovensku v roku 2015 v jednotlivých vekových kategóriách.

strom-zivota-kopie

Dnes už vôbec nie je novinkou informácia, že starnúcej populácie nám pribúda, ale detí sa naopak rodí čoraz menej.

uhrnna-plodnost

Pokles počtu narodených detí je odrazom aj toho, že sa znižuje ich počet na jednu ženu. Kým v roku 1950 ženy mali bežne 3 a viac detí, dnes rastie počet žien, ktorým stačí jedno dieťa a na druhé nemajú ani pomyslenie. A tiež sa posúva vek prvorodičiek. Kým v minulosti mali prvorodičky osemnásť, devätnásť, dnes sú to bežne tridsať a viac ročné ženy.

Myslím, že všetky tieto čísla sú do očí bijúce a poukazujú na to, že dôchodky prejdú ešte dramatickou zmenou a nebudú sa na tie dnešné absolútne podobať. Veď len od roku 2004 nastalo už 44 novelizácii v dôchodkovej oblasti. Ak občan nevyužíva druhý pilier, všetky odvody necháva štátu, aby s nimi hospodáril podľa rozhodnutí súčasných politikov. Tí tu už v čase vyplácania dôchodkov o 20, či 30 rokov nebudú. Rovnako ako pri faktoch, ktoré sme si ukázali, je jasné, že ani štátne dôchodky nebudú existovať v takej podobe ako dnes. Nebudú v takej výške, nebudú pre všetkých a uvidíme ich neskôr.

No a prečo teda sporiť určite aj v druhom pilieri?

Pretože je to pilier sporivý. Teda odvody, ktoré si do neho odvedieme zároveň investujeme do dôchodkových fondov, a pracujú tak pre náš budúci dôchodok.

V prípade, že mám druhý pilier, odvody, ktoré mesačne odvádzam do Sociálnej poisťovne sa prerozdelia. 14% zostane v Sociálnej poisťovni a 4% sa odvádzajú na dôchodkový účet, kde sa investujú a pracujú na zisku pre sporiteľa (od roku 2017 sa budú zvyšovať o 0,25% ročne, až do roku 2024, kedy dosiahnu výšku 6%).

Pretože tento účet je majetkom sporiteľa, v čase sporenia je dedičný. Slúži len na vyplácanie dôchodku sporiteľa, a je teda určite potrebný a nevyhnutný pre mladých ľudí. Myslím ľudí, ktorí majú menej ako 35 rokov. Týmto ľuďom štát za takú dlhú dobu, kým pôjdu do dôchodku, dnes zaručene nemôže nič garantovať. Môže len niečo sľúbiť, čo však môže budúca vláda veľmi rýchlo zmeniť. Okrem toho vieme, ako sľuby politikov väčšinou končia.

Na základe toho, čo už vieme dnes, však môžeme s istotou povedať, že dôležitosť II. piliera sa bude zvyšovať, nie znižovať.

Odvážim sa tvrdiť, že druhý pilier časom nebude len doplnkom k dôchodkovému sporeniu, ale že dokonca nahradí pilier prvý. To je však hudba budúcnosti, bude sa toho ešte meniť naozaj veľa.