Životné poistenie je drahé…

Ak máme objektívne posúdiť, či je toto vyhlásenie pravdivé, je na mieste zadefinovať si slovo drahé.

Keď sa niečo týmto slovom označí, vyjadruje to domnienku, že to stojí neúmerne veľa peňazí. Ale je to skutočne tak?

Pozrime sa na to, čo má životné poistenie obsahovať, koľko stojí a čo zabezpečuje.Tento produkt má dopĺňať nedostatky prvého piliera – sociálnych dávok.  Jeho cieľom je zabezpečiť náš príjem v prípade, že ho na základe nepriaznivého zdravotného stavu (úrazu alebo choroby)nebudeme schopní zarobiť.

Ľudovo povedané, ak sa nám niečo stane, náš príjem zabezpečí naše životné poistenie.

Životné poistenie by malo obsahovať:

Sumu, ktorá bude vyplatená v prípade, že zomrieme  (áno, keďže sme smrteľní, musíme myslieť aj na takéto situácie. Najmä v prípade, že máme deti, dlhy, ktoré môže niekto zdediť, alebo ak je na našom príjme závislí ešte niekto iný).

Poistnú sumu na smrť si v niektorých poisťovniach môžem dokonca nastaviť na iný počet rokov, ako celé poistenie a tak ušetriť na mesačnom poistnom.

Cena za toto pripoistenie závisí od nášho veku (čím sme starší, je drahšia, pretože aj pravdepodobnosť, že si po nás smrť príde sa zvyšuje).

Sumu, ktorá nám zabezpečí dlhodobý výpadok príjmu v prípade úrazu. Tu si treba zvoliť pripoistenie trvalých následkov úrazu a nastaviť si minimálne 5 rokov svojho príjmu. Pri vážnejších úrazoch (autonehoda, pád z výšky) sa poškodí viacero častí tela a liečba môže trvať aj roky.

Sumu, ktorá nám zabezpečí dlhodobý výpadok príjmu v prípade vážnej, takzvanej kritickej choroby. V tomto pripoistení sa suma vypláca jednorazovo a nie je závislá od invalidity, ale od diagnózy. Mala by Vám zabezpečiť aspoň dva roky príjmu, nakoľko v prvom roku je človek odkázaný na nemocenskú dávku a v druhom prebieha posudzovanie invalidity, kedy sa dávky nevyplácajú.

Cena je opäť závislá od nášho veku. Čím sme mladší, tým je toto pripoistenie lacnejšie.

Sumu, ktorá nám zabezpečí príjem v prípade, že by sme sa stali invalidnými.

Ale aj sumu v prípade, že máme úraz alebo chorobu, ktoré nie sú chvalabohu trvalé, ale ich liečba potrvá niekoľko týždňov, či mesiacov. A toto spĺňa pripoistenie PN-ky alebo doby liečenia úrazu. Nastavenie opäť závisí od špecifickej potreby klienta.

 

Uveďme si krátky príklad.

Pri tridsaťročnom človeku s priemerným príjmom (800€ netto) a jedným dieťaťom,  by poistka mohla vyzerať nasledovne: Krytie smrti 40 000€, trvalé následky (s progresiou) 40 000€, kritické choroby 12 000€, invalidita od 40% – 12 000€,lopiéí, denná dávka pri PN alebo dobe liečenia úrazu 15€, oslobodenie od platenia. Mesačná platba pri takomto krytí sa v jednotlivých poisťovniach pohybuje od 40 do 90 €.

Príklad je samozrejme iba orientačný. Každý človek je totiž individuálny a individuálny je aj jeho príjem, výdavky, rodinný stav, záväzky, rezervy, celková situácia. A každý človek teda potrebuje individuálny prístup, ktorý mu profesionál a odborník poskytne. Preto určite odporúčame prekonzultovanie svojho životného poistenia, aby skutočne pokrývalo to, čo má.

Vráťme sa však k cene. Myslíme si, že tá je primeraná. Životné poistenie je férový produkt, ktorý sa skladá z podstatných a konkrétnych pripoistení (pokiaľ zmluvu nastavoval profesionál) a klient presne vie ich cenu. Teda vie koľko platí konkrétne za každé pripoistenie. Súčasťou návrhu životného poistenia sú všeobecné poistné podmienky, ktoré obsahujú aj poplatkovú štruktúru spojenú s produktom.

Ak chceme, aby sme z poistenia mali návratnosť, potrebujeme poistku, ktorá nám v produkte umožní aj sporiť alebo investovať.

Predstavte si, že sa stane hociktorá zo spomínaných situácii. Dokážete dlhodobo žiť s priemerných sociálnych dávok?

Tu je ich prehľad:

Tabuľa poberateľov sociálnych dávok k 31.12.2018

 

Ak chcete nedostatky tohto povinného sociálneho piliera doplniť, najlacnejšou možnosťou je práve platiť si životné poistenie.

Do  prvého piliera odvediete 1/3 zo svojho príjmu a váš príjem v nepriaznivých situáciách to vôbec nezabezpečí.Vďaka životnému poisteniu sa skutočne spoliehate na seba.

Aké máme iné možnosti zabezpečiť si príjem, ak si teda životné poistenie neplatíme?

  1. Tvorím si rezervu sporením (toto je najväčší omyl, ktorý bohužiaľ dnes koluje internetom). Keď sa na to pozrieme logicky. Koľko si mesačne dokážete odložiť? Prirátajme úrok a povedzme si otvorene, že sa táto suma bude pohybovať v stovkách možno dvoch tisíckach ročne. Dôležité je aj to, kedy sporiaci produkt umožňuje výber peňazí z účtu a či je takýto výber bez pokuty (či nie je sporenie viazané na určitý čas).
  1. Mám vytvorený pasívny príjem (napr. vlastním nehnuteľnosť, ktorú prenajímam, alebo podnikám a  som si istý/á, že firma bude 100% fungovať aj bez mojej prítomnosti a naďalej mi bude chodiť príjem).

 

Pokiaľ ide o sporiacu schému, je viazaná na určitý čas a vyžaduje si dlhodobé investovanie, aby podielové fondy dokázali zarobiť. Teda určite Vám nedokáže zabezpečiť príjem na najbližší rok, dva či nedajbože dlhšie obdobie v prípade úrazu alebo choroby.

Keby sa z nej aj vyberať dalo. Koľko by ste mali nasporené? Sumy, o ktorých sme hovorili v príklade hore sa pohybujú v tisícoch, nie v stovkách.

Zabezpečiť Vám príjem na vyššie spomínané obdobie nedokáže ani stavebné sporenie, ani termínovaný účet či rezerva na bežnom účte. Opäť si odpovedzte na otázku, o akej sume by sme sa pri týchto produktoch rozprávali?

Spomenúť treba ešte jednu dôležitú vec. Ak sa človeku niečo stane a nemá životné poistenie, tak sa pre neho sporenie stáva záťažou, ktorej sa pri čerpaní sociálnych dávok vzdá ako prvej. To vidíme v praxi. Ak ľudia nemajú peniaze, nesporia.

Navyše, ak mám životné poistenie so sporením a nastavené pripoistenie oslobodenie od platenia pre prípad invalidity, sporenie za mňa platí poisťovňa a ja som oslobodený od celkového platenia mesačnej platby. Takúto možnosť iné typy sporení nemajú (aj keď primárnym cieľom životného poistenia nie je sporiť. Sporenie je v poistke na to, aby nám vytvorilo návratnosť vložených prostriedkov, ak sa nám nič nestane a poistka skončí – aby sme pri jej konci dostali z tohto produktu to, čo sme do nej zaplatili. Tomuto sa však budeme venovať v samostatnom článku).

Keď sa pozrieme na životné poistenie, ktoré si nastavíme na výšku svojho príjmu a zvolíme si pripoistenia, ktoré nás v prípade vymenovaných dávok zabezpečia, príde nám skôr drahé životné poistenie nemať.

Na záver opakujeme, je to férový produkt. Vieme, akú sumu si platíme mesačne, čo za tú sumu môžeme očakávať a ktoré situácie nám zabezpečí.

 

Autori: Veronika Zarambukas a Richard Zamec